Ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe – czy warto się nimi zainteresować

mm

Ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe – co to jest?          

Zazwyczaj podczas rozmowy z doradcą bankowym lub przy lekturze artykułu zalecającego oszczędzanie, gromadzenie lub inwestowanie kapitału na przyszłość, pojawia się propozycja zawarcia umowy  ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych. Już sama nazwa wskazuje, że jest to produkt złożony z ochrony w postaci polisy oraz z części inwestycyjnej ulokowanej w fundusze. I tu pojawiają się dodatkowe pytania o zakres ubezpieczenia, warunki roszczeń, wariantów funduszy i ryzyka całej inwestycji. Wybór wariantu dopasowanego do indywidualnych potrzeb najlepiej odłożyć na bezpośrednią rozmowę z doradcą bankowym, który oprócz eksperckiej wiedzy o UFK i ich strukturze, posiada narzędzia ułatwiające podjęcie decyzji o szczegółach zawieranej umowy.

 

UFK część ubezpieczeniowa – ubezpieczenie UFK na życie

Kwota comiesięcznej, regularnej składki jest lokowana w jednej części w fundusze inwestycyjne a druga stanowi składkę ubezpieczeniową. Ubezpieczenie na życie UFK zapewnia wypłatę odszkodowania w przypadku śmierci ubezpieczonego.  Świadczenie wypłacane jest bez postępowania spadkowego a dodatkowo nie jest obciążone podatkiem od spadków i darowizn. Do odbioru świadczenia można zgłosić w umowie dowolną osobę. Mimo, że część ubezpieczeniowa wydaje się niezwykle istotna w całościowej konstrukcji UFK, nie należy przywiązywać do niej zbyt dużej uwagi, ponieważ zasadniczą częścią produktu są inwestycje w fundusze mające za zadanie pomnażanie kapitału.

 

Część druga – fundusze inwestycyjne

Można samodzielnie inwestować w fundusze. Jednak wymaga to dużej wiedzy o rynkach kapitałowych, stałego monitorowania notowań, umiejętności prognozowania i znajomości mechanizmów kierujących inwestycjami oraz decyzjami inwestorów w kraju i za granicą. Dlatego korzystanie z usług i opieki nad inwestycją wyspecjalizowanych doradców często okazuje się niezbędne.

Przed zawarciem umowy UFK należy przeprowadzić analizę, która strategia inwestycyjna jest adekwatna do oczekiwań i akceptowanego ryzyka inwestycyjnego. Mogą to być:

 

  • Fundusze bezpieczne
  • Fundusze zrównoważone
  • Fundusze agresywne

W zależności od akceptowanego poziomu ryzyka i oczekiwań klienta, dobierany jest odpowiedni koszyk funduszy. Istotne jest to, że ze względu na długoterminowość inwestycji możliwe jest przenoszenie pieniędzy pomiędzy różnymi funduszami bez ponoszenia opłat i odprowadzania podatku Belki. Podatek ten jest natomiast pobierany przy inwestycjach w zwykłe fundusze TFI. Wynika to z tego, że zgodnie z prawem ubezpieczenia nie są zaliczane do dochodów, nie mogą więc być obarczone podatkiem.

 

W jakie fundusze można inwestować zawierając umowę UFK?

Wybór strategii i poszczególnych funduszy w ramach UFK jest ogromny. Ubezpieczenia inwestycyjne udostępniają nawet do kilkudziesięciu różnych Ubezpieczeniowych Funduszy Kapitałowych. Wśród nich są m.in. fundusze zagraniczne, których nabycie indywidualnie jest często niemożliwe, bo wiąże się z wysokimi kwotami wpłaty. Dzięki Ubezpieczeniowym Funduszom Kapitałowym te kwoty są niższe, a tym samym fundusze są bardziej dostępne dla potencjalnych, indywidualnych inwestorów.

Eksperci bankowi i inwestycyjni stale monitorują rynek funduszy, a na bazie ich wiedzy i doświadczeń powstają modelowe portfele. Na ich dobór mają wpływ osiągane przez fundusze wyniki i ich zmienność w czasie. Decydujące dla ich konstrukcji pozostają też szczegółowe analizy inwestycyjne i dane historyczne. Co to oznacza? Gdy sytuacja na rynku ulega istotnym zmianom, portfele są zmieniane i aktualizowane. Co jakiś czas warto zatem sprawdzić, czy posiadany portfel modelowy nie wymaga korekty. Zmiana strategii i alokacja kapitału w inny koszyk funduszy jest zawsze dostępna także online za pośrednictwem serwisów bankowych. Podobnie zresztą jak notowania funduszy publikowane na bieżąco na stronach internetowych banków oferujących UFK.

 

Czym jeszcze oprócz ubezpieczenia i braku podatku Belki wyróżniają się UFK?

  • Dwie możliwości opłacania składki. Pierwszy wariant zakłada regularne wpłaty kwoty określonej w umowie. Stanowi ona często minimalną kwotę, którą zgodnie z harmonogramem należy wpłacać na Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe. To rozwiązanie sprzyja wypracowaniu nawyku regularnego odkładania pieniędzy, co bywa jedną z częstych przyczyn całkowitego braku oszczędzania. Dodatkowym czynnikiem motywującym do regularnych wpłat są opłaty za przerwanie ciągłości. Wpłacanie większych kwot, poza zadeklarowaną kwotą minimalną również jest możliwe. Drugi wariant opłacania składki to jednorazowa wpłata wyższej kwoty pieniędzy z przeznaczeniem na długoterminową inwestycję.
  • Horyzont inwestycyjny. Rozważając zawarcie umowy UFK należy wziąć pod uwagę wymóg długoterminowego oszczędzania w perspektywie 10 a nawet więcej lat. Strategie inwestycyjne i portfele modelowe zakładają właśnie wydłużony horyzont inwestycji, a wcześniejsza rezygnacja wiąże się z opłatą, która w wielu przypadkach może spowodować nadszarpnięcie wpłaconych już pieniędzy.
  • Ryzyko inwestycyjne i opłata za przedwczesne zerwanie umowy lub zaprzestanie wpłat. Przy zawieraniu umowy Ubezpieczenia na życie z UFK należy zwrócić szczególną uwagę na część dotyczącą ryzyka utraty części a nawet całości wpłaconej kwoty. Dogłębne zapoznanie się z częścią umowy dotyczącą opłat za zmiany w umowie jest niezbędne przed rozpoczęciem inwestycji.

 

Czy UFK są dla wszystkich?

Ofertę Ubezpieczenia na życie UFK powinny rozważyć osoby zmierzające to gromadzenia kapitału na przyszłość. Ze względu na to, że jest to inwestycja wieloletnia, wymagająca cierpliwości i regularności w opłacaniu składek, najbardziej trafną grupą, która powinna rozważyć zawarcie umowy polisy są osoby w wieku produkcyjnym, osiągające stały dochód. Niektóre banki lub firmy sprzedające UFK nakładają górną granicę wieku w momencie zawierania umowy. W przypadku UFK w banku PKO jest to wiek ok. 60 lat.

Więcej o UFK można dowiedzieć się na stronie PKO Ubezpieczenia – http://pkoubezpieczenia.pl/inwestycje/regularne-oszczedzanie

Dodaj opinię

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.