Badanie zdolności kredytowej jest zazwyczaj przeprowadzane przez banki. Jest to jeden z podstawowych elementów weryfikacji wniosku o kredyt, który ma spore znaczenie dla otrzymania pozytywnej decyzji. Dzięki ocenie zdolności kredytowej instytucja szacuje ryzyko własne związane z udzieleniem dofinansowania konkretnej osobie i tym samym zyskuje pewność, że jej pieniądze trafią w ręce wypłacalnej i wiarygodnej w sferze finansów osoby.

Czym jest badanie zdolności kredytowej?

Ocena zdolności kredytowej jest kluczową kwestią zarówno dla samej instytucji udzielającej pożyczki, jak i potencjalnego kredytobiorcy. Dzięki jego przeprowadzeniu bank może powierzyć swoje środki finansowe godnej zaufania osoby oraz zyskać pewność, że będzie ona w stanie zwrócić je wraz z naliczonymi odsetkami u ustalonym w umowie terminie. Pożyczkobiorca z kolei może uzyskać realny wgląd w swoją sytuację ekonomiczną w oczach banku oraz w razie potrzeby poczynić pewne kroki mające na celu poprawę zdolności kredytowej, jeśli okaże się ona niewystarczająco dobra dla uzyskania wsparcia finansowego, o które wnioskuje.

Pod pojęciem zdolności kredytowej polskie prawo określa zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania finansowego oraz doliczonych do niego odsetek w określonym w danej umowie terminie. Posiadanie zdolności kredytowej jest więc warunkiem niezbędnym w celu skutecznego ubiegania się o dofinansowanie ze strony banku. Nie jest to jednak warunek jedyny, gdyż oprócz badania zdolności kredytowej bank weryfikuje także inne, istotne dla siebie kwestie. Badanie zdolności kredytowej jest wykonywane przez pracowników instytucji finansowej. Jest ono realizowane na podstawie szeregu czynników, które mogą być różne w zależności od banku.

Co obejmuje badanie zdolności kredytowej?

Nie istnieje jeden, uniwersalny wzorzec, na podstawie którego instytucja finansowa wykonuje badanie zdolności kredytowej. Można jednak wskazać kilka elementów wspólnych, które są najczęściej brane pod uwagę przy ocenie wypłacalności kredytobiorcy. Możemy podzielić je zasadniczo na dwie kategorie. Pierwszą stanowią czynniki warunkujące zdolność formalnoprawną, które pozwalają stwierdzić, czy dana osoba może zawrzeć ważną umowę z bankiem. Potrzebny jest tu dokument tożsamości, wniosek, zaświadczenie o zatrudnieniu oraz inne dokumenty, których wymagać mogą banki.

Drugą kategorię czynników jest zdolność merytoryczna kredytobiorcy. Bank w tym przypadku bierze pod uwagę zarówno aspekty personalne, jak i ekonomiczne. Analizie poddawany jest ogólny poziom zaufania do kredytobiorcy, jego stan rodzinny, majątkowy, wykonywany zawód oraz staż pracy i inne. Ekonomiczne aspekty obejmują z kolei uzyskiwane dochody, wysokość comiesięcznych wydatków na utrzymanie siebie i rodziny, jakość zabezpieczeń prawnych, aktywne pożyczki i kredyty i inne. Warto mieć świadomość, że bank może zażądać udokumentowania uzyskiwanych dochodów, dlatego we wniosku należy wskazać jedynie te nabywane z legalnych źródeł. Znaczenie ma także sama wysokość kredytu i jego co miesięcznej raty – przyjmuje się, że nie może być ona wyższa niż 50% miesięcznych zarobków.