Zaciągnięcie kredytu to poważne zobowiązanie, które poprzedzone jest przeprowadzeniem badania zdolności kredytowej. Wynika to bezpośrednio z przepisów prawa bankowego i jest obowiązkową częścią wszystkich procedur w tym zakresie. Jeżeli wnioskodawca nie ma zdolności kredytowej, nie ma możliwości zaciągnięcia zobowiązania finansowego, w jakiejkolwiek kwocie. Powodem jest brak adekwatnego zabezpieczenia na wypadek zaniechania spłaty długu.
Na czym polega badanie zdolności kredytowej?
Do uzyskania kredytu w każdej wysokości konieczne jest również sprawdzenie historii zobowiązań finansowych w Biurze Informacji Kredytowej. Każdorazowe badanie zdolności kredytowej polega na weryfikacji dotychczasowego poziomu zadłużenia i historię ewentualnych spłat innych zobowiązań. Bierze się pod uwagę ponadto poziom dochodów z ostatnich kilku miesięcy. Badanie zdolności kredytowej to również określenie maksymalnego poziomu relacji wydatków na pokrycie zobowiązań finansowych ze średnimi wartościami dochodów kredytobiorcy. Klienci detaliczni nie powinni przekroczyć wartości 50% tego parametru. Za bieżące monitorowanie spłat jest odpowiedzialny w dużej mierze klient, który musi wiedzieć, jakie zagrożenia mogą wynikać z zaciągnięcia zobowiązania. W przypadku trudności ze spłatami, należy ten fakt zgłaszać do kredytodawcy, doradca finansowy może zaproponować konsolidację długów. W zależności od banku, ustanawiane są limity, w oparciu o które udziela się kredytów. Nie powinna zatem dziwić sytuacja, w której pomimo dobrej kondycji finansowej nie otrzymuje się pozytywnej decyzji kredytowej. W innej placówce natomiast otrzymuje się ją niemal od razu, korzystając ze stosowania łagodniejszej polityki kredytowej – zdarza się to bardzo często.

Określanie ryzyka kredytowego
Badanie zdolności kredytowej może przebiegać inaczej w każdym przypadku, decydują o tym metody szacowania ryzyka. W każdej z nich bierze się pod uwagę inne czynniki – rzeczywiste dochody i wydatki, liczba osób na utrzymaniu, miejsce zamieszkania, czy status majątkowy. Realne możliwości finansowe są weryfikowane w bardzo dokładny sposób, nie ma w tym miejsca na jakiekolwiek błędy szacunkowe, obliczeniowe. W związku z zaciągnięciem zobowiązania odpowiada nie tylko osoba nim obarczona, ale również instytucja przekazująca środki. W przypadku problemów ze spłatą pojawiają się straty, czasami w grę wchodzą dodatkowe koszty związane z windykacją, sprawami sądowymi. Wszystkie stosowane sposoby badania zdolności kredytowej muszą spełniać przesłanki w postaci obiektywizmu i rzetelności. Tylko w ten sposób sytuacja danej osoby daje podstawę do właściwej decyzji kredytowej – pozytywnej bądź negatywnej. W czasach pandemii warunki, które należy spełnić podczas ubiegania się o kredyt są bardziej restrykcyjne, sytuacja na rynku pracy jest niepewna, w przeciwieństwie do wzrostu cen. Banki zaostrzyły zatem swoje wymagania, w ten sposób dbają o swoje bezpieczeństwo i nie podejmują zbędnego ryzyka. Taką samą zasadą powinni kierować się konsumenci.