Kredyt hipoteczny to rozwiązanie pozwalające na zakup nieruchomości przy jednoczesnym wsparciu banku. Z uwagi na wartość inwestycji, ten rodzaj finansowania nie jest jednak łatwy w uzyskaniu. Należy przejść przez szereg formalności, które mają za zadanie weryfikację naszych danych i zdolności kredytowej. Jakie warunki trzeba zatem spełnić? Podpowiadamy.

Kredyt hipoteczny – co to jest i jak wyliczyć zdolność kredytową?

Kredyt hipoteczny umożliwia sfinansowanie zakupu, budowy lub remontu nieruchomości przy wsparciu banku. Ten jednak chce wiedzieć, że będziesz w stanie spłacić swoje zobowiązanie, dlatego na podstawie przedstawionych mu danych szacuje ryzyko związane z udzieleniem Ci pożyczki i Twoją zdolność kredytową. Zdolność kredytowa wraz z wiarygodnością kandydata na kredytobiorcę (ustalaną przede wszystkim na podstawie informacji zgromadzonych w bazie BIK, a także m.in. formy jego zatrudnienia czy posiadanych zabezpieczeń pożyczki, w tym wkładu własnego) to kwestie decydujące o tym, czy bank udzieli mu kredytu i w jakiej wysokości. Dlatego wiele osób, nim przystąpi do składania wniosków o pożyczki, stara się zwiększyć swoją zdolność kredytową. Jak można to zrobić?

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny opiewa zwykle bardzo dużą kwotę, dlatego przed kredytobiorcami stawia się szereg warunków do spełnienia. Pod uwagę zawsze bierze się wiek kredytobiorcy, ponieważ im starszy klient przychodzi do banku, tym placówki mniej chętnie chcą zgadzać się na taką formę świadczenia. Przyjmuje się, że kredyty hipoteczne najczęściej wydawane są osobom do 35. roku życia. Kolejny aspekt to forma zatrudnienia i wysokość zarobków. Nie bez powodu proszeni jesteśmy zwykle o przedłożenie umowy o pracę, którą uzyskamy bezpośrednio od pracodawcy. Umowa zlecenie czy umowa o dzieło nie daje stabilności finansowej, dlatego banki bardziej preferują typ umowy o pracę.

Równie istotna jest średnia wysokość miesięcznych wydatków, które mogą świadczyć o tym, czy będziemy zdolni spłacać nadprogramowej kwoty, jakim będzie raty kredytu hipotecznego. Często podaje się również informacje o innych zaciągniętych kredytach oraz pożyczkach, liczbę osób na utrzymaniu, dotychczasową historię kredytową oraz informacje o nieruchomości, która ma zostać sfinansowana kredytem. Jest to swego rodzaju zabezpieczenie dla konkretnej placówki. Finalnie podawany jest również wkład własny.

Kredyt hipoteczny a dodatkowe dokumenty

W zależności od tego, jakiego typu nieruchomość planujesz zakupić, musisz dostarczyć także dodatkowe dokumenty. Po pierwsze, będzie to numer księgi wieczystej oraz zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o prawie do zbycia mieszkania. Ta sytuacja ma jednak miejsce w przypadku rynku wtórnego. Kolejnym dokumentem będzie umowa przedwstępna lub deweloperska, numer księgi wieczystej, dowody wpłaty na rzecz dewelopera, decyzję o pozwoleniu na użytkowanie lub informujące o zakończeniu budowy. To z kolei tyczy się rynku pierwotnego. Finalnie dostarcza się również numer księgi wieczystej działki, decyzję o pozwoleniu na budowę, jej kosztorys, program użytkowy oraz ewentualnie decyzję spadkową lub umowę darowizny, w przypadku budowy domu.

Kredyt hipoteczny – ile wynosi wkład własny?

Banki nigdy nie finansują zakupu lub budowy całej nieruchomości, lecz jej przeważającą część my, jako kredytobiorcy, musimy posiadać jakąś część wartości mieszkania czy domu – ta kwota to nasz wkład własny. Opracowana przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S określa minimalna wysokość wkładu własnego, jakiej powinien wymagać od kredytobiorcy bank. Wynosi ona około 20% wartości nieruchomości. W niektórych bankach istnieje możliwość obniżenia wysokości wymaganego wkładu własnego do zaledwie 10% wartości nieruchomości. Dzieje się to jednak po warunkiem, że kredytobiorca wykupi w instytucji udzielającej pożyczki ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Sam kredyt będzie przez to jednak droższy.

Aby skorzystać z tej formy, należy spełnić kilka warunków. Po pierwsze, musimy wykazywać się zdolnością kredytową. Dodatkowo dobrze, abyśmy byli w posiadaniu jakichkolwiek nieruchomości i spełniali określone warunki związane z powierzchnią mieszkania i liczbą dzieci. Sam kredyt musi być udzielony na minimum 15 lat, a jeden z kredytobiorców musi mieć obywatelstwo polskie. Kredyt udzielany jest również w złotówkach.